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为了做好贷款发放提前量，将贷款的“安全值”提升到一个更高的水平，河南西峡农商银行从提高“三查”力度、完善运用机制等方面，对评级授信工作实施流程化管理，有效地降低了风险，提升了“安全值”。

在对客户的企业概况、财务状况、贷款用途等基本情况调查的基础上，从经营管理、贷款收益等方面综合分析和评估客户的还款能力，从银企关系、担保关系等方面综合分析客户的外部情况。与一般贷前调查不同的是，西峡农商银行更看重最后结论的全面精准性。为此，该行客户经理“组团”行动、多措并举，给客户量身定制评级授信方案，用灵活多变的方式全方位、多渠道调查，有效避免评级授信的不确定性和不完整性，合理准确地反应了客户的评级授信等级。

从客户提供的资料到客户的背后信息，西峡农商银行的每一位客户经理都采用入户走访的方式，深入客户的厂区、员工、担保人、朋友中去，把看到的所有评级授信资源都整合利用起来，通过对客户各项指标对比、分析，深挖表象背后的真实情况。而且不同的客户评级授信的方式和程序也会有所不同，目的就是创造性地发现可疑情况，提高评级授信的工作效率和准确率。

作为发放贷款的重要依据，西峡农商银行已完全避开了单一的收益性原则，通过对客户评级授信的流程管理来压缩风险成长空间，实现了独立的管理框架垂直体系整合业务流程，用专业精准的贷款标尺科学性地评价授信。同时，通过对征信系统、信贷管理系统、综合业务系统等多种渠道的应用，充分发挥和运用多方信息系统平台的作用，提高评价授信风险识别和控制能力，达到用科学完整的风险管理体系识别、衡量、监测和控制全过程评级、授信业务风险的目的。（供稿：西峡农商银行 赵泽轩 刘世杰）